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窮人銀行家的經濟學家
窮人銀行家的經濟學家，同時也是2006年諾貝爾和平獎得主
—穆罕默德‧尤努斯 (Muhammad Yunus)教授
《大師語錄》
一個人，可以改變世界
我為什麼要創辦這樣的窮人貸款機構呢？其實也不是事先規劃的，一開始也不知道我這一生竟然會從事借錢的工作，我不是學這一行的，這不是我的專業，我只是一個老師，我教的是經濟學，我在大學裡教書，其實那時候還挺喜歡的，但是，生命很奇妙，中間發生了一些事情，讓我轉了方向。
1974年孟加拉發生大饑荒，那個時候我正在學術殿堂裡教經濟理論，但是教室以外饑民遍野，很多人都在餓死的邊緣掙扎，那個時候，我是年輕的老師，非常熱心，我剛剛從美國回到孟加拉，擁有很好的博士學位，充滿了光環，令人羡慕。那時候我自信滿滿，覺得該會的都會了，全世界沒有任何問題我解決不了。後來發現不是這樣，所有經濟學的美好想法、所有的理論全部沒有用，我不要做經濟學家，那時候有一個目標，就是把自己變成一個有用的人，一天至少幫一個人就好，其實這只是小小的願望，我的新生活便這麼開始了。
微額信貸的緣起 窮人銀行應運而生
那個時候有些人就來發災難財。他們選在這個時候借錢給窮人，而且控制窮人的生活，這些就是地下錢莊，而且我看到好幾次這種地下錢莊的惡習，我實在不相信怎麼會有這麼殘忍的人。
後來我就有了一個想法，我想這個問題很難解決，地下錢莊是一個棘手的問題，我可能救不了所有的人，但是我能不能救村子的幾個人？如果我自己借錢給他們，那麼他們就不需要去跟地下錢莊借錢，而且我會對他們很和善，那他們就有自由了。
於是，我就開始自己掏錢借給他們，起初的錢當然不多，我第一筆借出去的錢是27塊美金，借給了42個人，27塊美金分給42個人，儘管一個人只分到一點點，但是跟我借錢的每個人都很高興。一看到他們臉上充滿光彩的樣子，我心裡就會想，如果你可以讓這麼多人這麼高興，而且只要一點點錢，那你為什麼不多幫一點呢？所以，我就把規模越做越大，後來，我的錢不夠，我就到學校裡的一家銀行去借錢，我問他們說你們銀行為什麼不借錢給這些人呢？銀行說不行，因為窮人沒有借款信用。我跟銀行講了很多次，銀行都不理會我。
後來我跟銀行申請了好幾個月，我甚至找到銀行最高層的行長，還是不行。最後，我就跟銀行說，我來做擔保，這些借據我都會簽，如果這些人不還錢的話，銀行可以來找我追帳，我會負責付清款項。終於，銀行同意了，現在窮人可以向銀行貸款，但前提是必須由我來作擔保。
我擔保的借單就越來越多，銀行就限制借錢的總數。於是我就思考，為什麼我不自己創一個銀行，那樣就不用去跟銀行借錢了。所以，我決定創造一個新的銀行，我跟孟加拉的政府申請且討論了很多年，他們最後才發了執照給我。
到了1983年，我們成立了這家銀行開始借款放款，之後的發展規模也越來越大。直到2012年的今天，孟加拉鄉村銀行總共借錢的人有850萬人，97%是女性。銀行不是有錢人的，這些來借錢的人就是銀行的股東，也就是說這個銀行的股東、老闆是這些貧窮的婦女，而不是董事會的有錢人。
全世界沒有一個像我們這麼大的銀行經營者董事是貧窮的婦女，我們成立了一個董事會，這些董事會成員都是我們的借款人之間互相推選出來的，這些董事自己也有借款。
現在，鄉村銀行放款的數量每年達到12億美金，一開始我的第一筆借款是27塊美金，現在已經到15億了。
錢從哪裡來？大家都很好奇，這些銀行的老闆不就是這些窮人嗎，窮人怎麼會有錢呢？其實很簡單，因為我們是一個銀行，所以我們會收存款，你可以到鄉村銀行來存錢，存的錢就可以借給窮人，而且這些錢都是當地的錢，不是說從首都存的錢拿到鄉村來，這是村子裡的錢，存的錢又借給村子裡的婦女。而且還款率非常高，97%的人都會還錢，所以錢都會回來，我們的壞賬還不到1%。所以，錢就不斷迴圈。
這樣的經營模式非常好，因為我們可以到很多地方設置分支機搆，大家同樣都會來存錢，而且我們可以放寬心，每一筆錢都收得回來，與此同時，這也能改善人們的生活。
過去有些婦女連錢都沒摸碰過，因為孟加拉是一個男性主導的社會，在孟加拉的婦女，她們很多事情都不能做。現在我們借錢給女性，她們的權利、力量就越來越大，這樣就完全改變了其在家裡的生活狀態。從此丈夫不能再忽視妻子的力量，因為女性的經濟力量已經越來越大。
接下來還有房屋貸款，因為窮人住不起自己的房子，我們就借他錢讓他去蓋房子。但是我們有附帶條件，什麼附帶條件呢？如果你要借房屋貸款的話，你要準備一個檔，也就是說證明土地的所有權是你的，但是土地通常都是丈夫的，這是過去的做法，我們要求女性一定要把土地所有權的證明拿來給鄉村銀行看，鄉村銀行才會借錢給你。
所以，我們就跟這些婦女說，你跟你的先生說，把所有權轉到你的名下，你就可以來借錢了。過去，她們只能住在破爛的屋子裡面，先生也知道房子很爛、很糟糕，所以就願意把所有權移轉到太太的名下，然後由她來借錢。這個過程造成了家庭內部的變化，從此以後先生就不敢再貿然提出離婚了，因為他們非常清楚，一旦跟太太離婚的話，他就會被掃地出門，因為這個房子這個地契都是他太太的，也正由於這個政策的實施，當地的離婚率大幅度下降。
通過這個方式，我們希望能夠提升婦女的力量，讓她們能夠生活得更有尊嚴，擁有更美好的生活。而且我們也鼓勵他們把小孩子送去念書，因為她們自己沒有接受過教育，連他們的先生都沒有接受過教育，可是我們一定要努力改變現狀。
在我們鄉村銀行裡頭的每個借錢人，她們家裡的小孩子都有上學，實際上我們的鄉村銀行總共有850萬借款人，她們都讓小孩子接受教育，而且，我們會盯著她們的小孩子有沒有中途輟學，如果有中途輟學的情況，我們會鼓勵一定要讓小孩子再回去念書，而且一旦能夠念到大學，我們還可以給他們教育貸款，讓他們有錢可以繼續念書。現在有好幾千名小孩子念的是醫學院、工程學院，他們接受大學的教育，獲得專業的教育。因此，現在我們鄉村銀行的借款人的第二代已經跟第一代截然不同了。
社會型企業 授人以魚 不如授人以漁
在孟加拉有很多營養不良的兒童，孟加拉的兒童經常有吃不飽的問題，有半數的兒童都是營養不良的，實際上也會影響到他們的腦力、智力。
所以我們希望能夠跟食品公司合作。我要把公司設立為社會型企業，除了投資以外，不需要賺錢，我們要解決社會問題。因此我們就成立一家公司，我們的產品是優酪乳，是給小孩子吃的含有兒童需要的營養，有維他命、鋅、鐵。因為過去孟加拉兒童欠缺這些營養素，像這樣的優酪乳讓小孩子吃8、9個月，而且這個產品非常好吃且便宜，因此小孩都吃得起也喜歡。現在，我們這個優酪乳產品非常受歡迎，村莊裡面的這些媽媽都告訴我們說，現在她們最大的困擾是以前她們的小孩子好像一點精神都沒有，一點力氣都沒有，可是現在的小孩子渾身是勁，跑來跑去的。這就是我們所謂的社會型企業，社會型企業的成立不是為了賺錢。
我記得有一次愛迪達公司的執行長邀請我到德國總部去，他看過我的書，他說，我很好奇到底怎麼經營這種社會型企業，到底在愛迪達公司，我們是不是也可以經營社會型企業？我說當然可以，你只要能夠成立一家小公司，比如愛迪達社會企業，然後就可以開始做了。
企業的使命是確保鞋子售價非常便宜，即便窮人都買得起，因此我們成立了一家公司，這家公司所生產的鞋子是非常便宜的，可是我們不確定這個售價在一歐元以下，可是我們儘量朝這個目標邁進。
我說這樣就夠了，我們需要你有這樣的承諾，讓我們看看這個鞋子到底能夠有多便宜，讓越來越多的窮人買得起。他們花了兩年的時間去努力，設計生產鞋子，他們來到孟加拉，讓孟加拉的婦女、男性、小孩子去試穿他們的產品，使用什麼樣的材料，採用什麼樣的設計，後來他們把鞋子設計出來，售價不到一歐元，這個就是社會型企業，所以說絕對是辦得到的。
在過去的社會裡面，我們每個人都為了賺錢，沒有辦法照顧別人。我們很多人一輩子追求的目標就是要賺錢、賺錢，大家長大了以後，一輩子都在賺錢，在追著錢跑？什麼叫做追著錢跑？到底要做什麼？其實，人有很多命相，我們不是賺錢的機器人，人遠遠超過這個極小的層面。
我們絕對不是為了賺錢而活，我們可以做很多事情，為什麼我們生命的目標不可以是解決問題呢？我剛剛開始從事鄉村銀行事業的時候，我不知道未來是什麼樣子，但是我不怕，我遇到問題就設計一個能夠解決問題的企業，我不是為自己賺錢的。我手上連一張任何公司的股票都沒有，我也活得很好。為什麼會這樣呢？因為這樣我過得很高興，我做我喜歡做的事情。
美好世界起於想像 貧窮屬於博物館
我不斷地跟年輕人說，你可以創造自己的世界，自己的青春自己做主，你一定要想你創造的世界是什麼樣的世界，請大家想一想，未來你的世界是什麼樣的世界，把它寫下來，它就會發生。
如果連想都不想，永遠都不會發生。想像力創造了世界，隨波逐流沒有用。因此，要發揮想像力，而且要勇敢，不要怕，無所畏懼，夢想要大，你越勇敢，就越快達到這個目的，聽起來很奇怪，你會想，我做得到做不到？當然做得到。
我們可不可以想，全世界每個人都要工作，為什麼會找不到工作呢？是我們的錯嗎？不是，這是制度的問題，不是我們的問題，每個人都有自己的能力，但是因為制度不完整，我們就被丟到社會的垃圾筒裡。
我們應該把制度丟到垃圾筒裡，不要讓我們自己被制度丟到垃圾筒裡，我們要做制度的主人，發揮我們的創造力，創造我們自己美好的社會，創造成功的人生，每個人都做得到。所以，我的理想世界是世界沒有窮人，世界絕對不要有窮人。一定做得到，不用等好幾百年，幾十年、二三十年就做到了，如果想要做，就一定能做到，你的動力要夠強。
將來，我的美好世界裡面只有博物館才看得到貧窮，所以以後我們的子子孫孫要看貧窮是什麼樣子，要讓他們到博物館裡面去看，這才是美好的社會。一定做得到，我們一起做到。謝謝大家！
板橋扶輪社 文化活動委員會 2012年9月27日
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